Kredit ist nicht gleich Kredit

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In der heutigen Zeit ist die Kreditaufnahme eine übliche, ganz selbstverständliche Finanzierungsmöglichkeit. Im Grunde genommen ist der Kredit als Geldleihen ein Rückwärtssparen – im Gegensatz zum Vorwärtssparen mit Sparbuch, Tages- oder mit Festgeldkonto. Die Kreditkosten sind Kreditzinsen sowie Bearbeitungsgebühren des Kreditgebers. 

Die Kreditaufnahme beziehungsweise Kreditvergabe ist ein einvernehmlicher Vertrag zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Der eine profitiert von den Kreditzinsen, der andere von dem geliehenen Geld, das ohne den Kredit nicht verfügbar wäre. 

Der Kreditvertrag ist allerdings kein Automatismus – dem Kreditgeber wie Bank oder Sparkasse steht es frei, den Kreditantrag zu genehmigen, ihn also anzunehmen oder ihn abzulehnen. Das mit der Kreditvergabe verbundene Geschäftsrisiko ist der Kreditausfall. Gemeint sind jegliche Probleme mit der Kreditrückzahlung – verspätet oder teilweise bis zu gar nicht. Derartige Fälle haben zwei negative Folgen

• der Zinsverlust schmälert den Gewinn an dem Kreditgeschäft mit Auswirkung auf die Einnahmeseite
• die nicht getilgte Kreditsumme ist verlorenes, sozusagen verschenktes Geld mit Auswirkung auf die Ausgabenseite

Um derartige Risiken zu vermeiden, prüft der Kreditgeber die Bonität, anders gesagt, die finanzielle Leistungsfähigkeit des Kreditsuchenden. Der muss dazu in der Lage und willens sein, den Kredit vertragsgemäß, das heißt pünktlich sowie ungekürzt zurückzahlen zu können.
Ungeachtet dessen verbleibt immer ein – meistens eher theoretisches – Restrisiko für den Kreditgeber – je länger die Kreditlaufzeit und je höher die Kreditsumme, umso größer ist das Kreditausfallrisiko.
So weit, so gut!

• Kredit mit Schufa

Zur Bonitätsprüfung ist die private Wirtschaftsauskunftei Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa der erste Ansprechpartner. Jeder Bürger ist als Inhaber eines Girokontos in der Schufa-Datenbank erfasst. Hier werden finanzielle Verbindlichkeiten aller Art eingetragen – vom Kredit bis zum Mobilfunkvertrag. Anhand eines individuellen Algorithmus wird quartalsweise der Schufa-Score mit seinem Idealwert von 100 Prozent errechnet. Je näher der Score des Verbrauchers an diese Idealmarke rückt, umso besser ist seine Bonität – die Chancen auf eine Kreditvergabe mit einem bonitätsabhängigen günstigen Zinssatz sind sehr gut, gut oder weniger gut – bis hin zur Ablehnung mangels Bonität.Wenn das Kreditinstitut über den Kreditantrag anhand des Schufa-Scores entscheidet, dann handelt es sich um einen „Kredit mit Schufa“. In den meisten Fällen wird der vergebene Kredit anschließend als eine – weitere – Verbindlichkeit in die Schufa eingetragen. Das muss nicht zwingend so sein, ist aber gängige Praxis. Dazu haben sich Kreditinstitute als Schufa-Geschäftspartner sozusagen selbstverpflichtet. 

Das heißt: Bei einem prozentual hohen, positiven Schufa-Score ist der Kredit so gut wie sicher.

• Kredit ohne Schufa

Deutlich anders ist die Situation für den Kreditsuchenden bei einem prozentual niedrigen bis schwachen Score. Problematisch wird es schon ab 80 bis 70 Prozent und darunter. Grund dafür sind Negativeintragungen in der Schufa-Datenbank über aktuelle Zahlungsprobleme – Stichwort: nicht bezahlte Monatsraten für laufende Verträge, eine oder mehrere gerichtlich titulierte Forderungen oder die Privatinsolvenz.

Ungeachtet dessen ergibt sich auch bei diesem Personenkreis von jetzt auf gleich ein Kreditbedarf – das defekte Haushaltsgerät wie die Waschmaschine muss von heute auf morgen alt gegen neu ersetzt werden.

Die Lösung ist der Kredit ohne Schufa – gesucht wird also ein Kreditgeber, der bei seiner Kreditentscheidung bewusst auf den Schufa-Score verzichtet. Solche Anbieter gibt es durchaus – es sind Onlinebanken mit ihrem Stamm- und Hauptsitz vorzugsweise im Ausland. Kredite ohne Schufa sind auf einen mittleren bis höheren vierstelligen Betrag begrenzt und kosten gegenüber Krediten mit Schufa deutlich höhere Zinsen. Damit kompensieren diese Kreditgeber ihr – wissentlich und bewusst eingegangenes – erhöhtes Kreditausfallrisiko. 

• Kredit ohne Kontoauszug

In die Schufa-Datenbank werden ausschließlich vertragliche Verbindlichkeiten, anders gesagt Ausgaben eingetragen. Über die Einnahmen des Bürgers liegen der Schufa keinerlei Unterlagen und/oder Informationen vor. 

Art und Höhe der Einnahmen des Antragstellers sind ausschließlich aus dem Zahlungsverkehr auf seinem Girokonto ersichtlich – vom regelmäßigen oder sporadischen Arbeitseinkommen über Unterhaltszahlungen oder Kindergeld bis zu den unterschiedlichsten Transferleistungen. 

Anbieter von Krediten ohne Schufa, also von Onlinekrediten bis zum mittleren Bereich, verzichten nicht nur auf die Bonitätsprüfung auf der Ausgabenseite, sondern vielfach auch auf den Einkommensnachweis auf der Einnahmenseite. Sie prüfen und bewerten nicht, wie hoch und aus welchen Quellen das Monatseinkommen generiert wird. 

Ihr Angebot lautet: Kredit ohne Kontoauszug – also ohne Nachweis eines dauerhaften, regelmäßigen Einkommens [aus Arbeit] und ohne Schufa-Score. 
Dafür haben die Kreditgeber mehrere, ganz unterschiedliche Gründe. Sie reichen von höheren Kreditzinsen bei höherem Kreditausfallrisiko bis zur indirekten Unterstützung von Kreditsuchenden, die bei ihrer Hausbank keine Chance auf eine Kreditbewilligung haben. So gibt es beispielsweise einen Kredit ohne Kontoauszug bei CrediMaxx.

Kreditvergabe vs. Kreditvermittlung
Dazu eine kurze Erläuterung

• Die Kreditvergabe erfolgt direkt durch den Kreditgeber. Der Kreditsuchende bemüht sich selbst um ein oder einige Kreditangebote bei Kreditanbietern. Negativ wirkt sich aus, dass jeder Kreditanbieter zur Bonitätsprüfung die Schufa-Datenbank einsieht. Diese Kreditanfrage wird in die Datenbank eingetragen und dort ein Jahr lang gespeichert. 
• Gewerbliche Kreditvermittler kooperieren mit einem Bankenpool. Sie wählen aus mehreren bis vielen Angeboten das Beste aus und stellen so in aller Regel nur eine einzige Kreditanfrage. Im Erfolgsfall, also bei einer Kreditbewilligung berechnen Kreditvermittler eine prozentuale Provision, die von der Kreditsumme einbehalten wird. 

Fazit

Als Resümee bleibt festzuhalten, dass der heutige Kreditmarkt Angebote für wirklich jedermann hat. Entscheidend ist es, von Beginn an den richtigen Weg zu wählen.

Den Immobilienkredit im sechsstelligen Bereich wird es sicherlich nur als Kredit mit Schufa geben.

Der Autokredit im vierstelligen Bereich ist ohne Weiteres auch als Kredit ohne Schufa oder als Kredit ohne Kontoauszug möglich. Das Risiko des Kreditgebers ist überschaubar und bis auf null reduziert, wenn

• die Zulassungsbescheinigung Teil II, der frühere Kfz-Brief als Sicherheit beim Kreditgeber hinterlegt
• das Auto vollkaskoversichert 
• zusätzlich eine GAP-Versicherung abgeschlossen wird

Mit der GAP-Versicherung ist sichergestellt, dass bei einem Totalschaden der aktuell offene Finanzierungssaldo abgelöst wird. Der Kreditgeber bekommt den Autokredit vollständig bezahlt – verschmerzen muss er lediglich den Zinsausfall. 
Also: Auch für Kreditsuchende mit einer instabilen Einkommenssituation oder mit schwacher Schufa bietet der bundesweite Kreditmarkt durchaus Möglichkeiten zur Lösung einer akuten finanziellen Notsituation.